Complément de retraite : quelles sont les meilleures options en 2025 ?

Avec l’augmentation de l’espérance de vie et la baisse progressive du niveau des pensions, de nombreux retraités cherchent des solutions pour compléter leurs revenus. Heureusement, plusieurs options existent pour améliorer son pouvoir d’achat à la retraite, allant des placements financiers aux revenus locatifs, en passant par des activités rémunérées adaptées aux seniors.

Dans cet article, nous détaillerons les meilleures stratégies pour obtenir un complément de retraite en 2025.

1. Pourquoi est-il essentiel d’avoir un complément de retraite ?

A. Une baisse de revenus à la retraite

Lors du passage à la retraite, les revenus diminuent en moyenne de 25 à 50 % selon le régime de retraite et la carrière professionnelle.

Exemple : Un salarié ayant perçu 2 500 € nets par mois en activité peut toucher environ 1 500 € de pension de retraite.

B. Des dépenses qui ne diminuent pas toujours

Même si certains frais (transports, repas professionnels) disparaissent à la retraite, d’autres peuvent augmenter :

✔ Santé : Les soins médicaux et complémentaires santé deviennent plus coûteux avec l’âge.
✔ Logement : Taxe foncière, charges d’entretien, adaptation du domicile.
✔ Loisirs et voyages : Plus de temps libre implique des dépenses accrues.

Face à cette situation, trouver une source de revenus complémentaires devient une nécessité pour de nombreux retraités.

2. L’investissement immobilier : un complément de retraite fiable

L’immobilier reste l’un des placements préférés des Français pour générer un revenu régulier et sécurisé.

A. La location de biens immobiliers

Louer un bien immobilier permet d’obtenir un revenu mensuel stable tout en conservant un patrimoine.

Options possibles :

• Location nue : Bail de 3 ans avec loyers stables mais fiscalité élevée.
• Location meublée (LMNP) : Plus rentable avec un régime fiscal avantageux.
• Location saisonnière : Très rentable dans les zones touristiques.

✔ Avantages : Revenus récurrents, valorisation du bien.
Inconvénients : Gestion locative, impôts fonciers.

B. L’investissement en SCPI

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans gestion directe.

✔ Rendement moyen : 4 à 5 % par an.
✔ Aucun souci de gestion locative (gérée par la société de gestion).
Capital peu liquide, il faut souvent plusieurs années pour revendre ses parts.

3. Placements financiers : faire fructifier son épargne

Les placements financiers permettent d’obtenir des revenus complémentaires tout en diversifiant son patrimoine.

A. L’assurance-vie : le placement préféré des Français

Pourquoi choisir l’assurance-vie ?

• Fiscalité avantageuse après 8 ans.
• Possibilité de retirer une rente mensuelle ou des retraits programmés.
• Choix entre fonds sécurisés (fonds euros) et dynamiques (unités de compte).

Astuce : Privilégiez les contrats multisupports pour optimiser la rentabilité.

B. Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER permet d’épargner pendant la vie active et de récupérer le capital sous forme de rente ou de capital à la retraite.

✔ Déductibilité des versements de l’impôt sur le revenu.
✔ Possibilité de sortie anticipée en cas d’achat immobilier.
Blocage de l’épargne jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels).

C. Les dividendes d’actions et obligations

Investir en bourse peut offrir un rendement intéressant via :
Les actions à dividendes : Certaines entreprises versent des dividendes réguliers (rendement entre 3 et 7 %).
Les obligations : Placement plus sécurisé offrant des intérêts fixes.

✔ Avantages : Bonne rentabilité si bien géré.
Inconvénients : Risques de fluctuation des marchés.

4. Travailler après la retraite : une solution flexible

De nombreux retraités choisissent de continuer une activité rémunérée pour compléter leur pension tout en restant actifs.

A. Le cumul emploi-retraite

Il est possible de cumuler une pension de retraite avec un revenu d’activité.

Les conditions :

• Possible pour tous les retraités du régime général.
• Si vous avez liquidé toutes vos retraites, vous pouvez cumuler sans plafond.
• Sinon, un plafond de revenus est fixé (50 % du PASS, soit environ 22 000 €/an en 2025).

✔ Métiers adaptés :

• Consultant ou formateur dans son ancien domaine.
• Missions en freelance (rédaction, graphisme, expertise).
• Garde d’enfants, cours particuliers.

B. Le statut d’auto-entrepreneur

Créer une micro-entreprise permet de générer un complément de revenu avec une fiscalité simplifiée.

✔ Plafond de chiffre d’affaires : 77 700 € pour les services, 188 700 € pour la vente.
✔ Cotisations sociales réduites (22 % en moyenne).

5. Monétiser son patrimoine : viager et location partielle

A. Vendre en viager : une rente à vie

Le viager permet de vendre son bien tout en continuant à l’occuper. L’acheteur verse un bouquet initial (somme immédiate) puis une rente mensuelle au vendeur.

✔ Sécurise un revenu à vie.
✔ Permet de rester chez soi (viager occupé).
Transaction définitive, pas de transmission aux héritiers.

B. Louer une partie de son logement

Si votre logement est trop grand, vous pouvez louer une chambre ou un studio indépendant.

✔ Revenus immédiats.
✔ Exonération d’impôt si location à un étudiant.
Nécessite une bonne entente avec le locataire.

6. Réduire ses dépenses pour augmenter son pouvoir d’achat

En complément des revenus supplémentaires, réduire ses charges permet d’améliorer son niveau de vie.

✔ Renégocier ses contrats (assurances, énergie, abonnements).
✔ Éviter la surconsommation et privilégier le seconde main.
✔ Optimiser sa fiscalité en profitant des crédits d’impôt (travaux énergétiques, emploi à domicile).

Exemple : Isoler son logement permet de réduire les factures énergétiques et de bénéficier de MaPrimeRénov’.

7. Quelle stratégie choisir en fonction de son profil ?

Compléter sa retraite est essentiel pour maintenir son niveau de vie. Que ce soit via l’immobilier, les placements financiers, un travail rémunéré ou l’optimisation de ses dépenses, plusieurs solutions existent selon votre profil et vos besoins.

En combinant plusieurs de ces stratégies, vous pourrez garantir une retraite sereine et profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie.