Qu’est-ce que l’Agirc-Arrco et quel est son rôle ?
L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé en France. Il concerne aussi bien les cadres que les non-cadres et fonctionne par un système de points de retraite acquis tout au long de la carrière professionnelle.
1. Qu’est-ce que l’Agirc-Arrco ?
L’Agirc-Arrco résulte de la fusion, en 2019, de deux anciens régimes complémentaires :
- L’Agirc (Association générale des institutions de retraite des cadres), qui concernait exclusivement les cadres.
- L’Arrco (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés), qui concernait tous les salariés du privé.
Depuis cette fusion, tous les salariés cotisent désormais à un seul et même régime, simplifiant ainsi le calcul des droits à la retraite.
L’Agirc-Arrco est un régime par répartition : les cotisations des actifs servent à financer immédiatement les pensions des retraités.
2. Quel est le rôle de l’Agirc-Arrco ?
L’Agirc-Arrco a plusieurs missions essentielles dans le système de retraite français :
Assurer une retraite complémentaire aux salariés du privé
En complément de la retraite de base versée par la Sécurité sociale (CNAV), l’Agirc-Arrco permet aux retraités du privé de percevoir une pension complémentaire. En effet, la pension de base ne couvre qu’environ 50 % du salaire moyen d’un salarié. Grâce à la retraite complémentaire, ce taux de remplacement peut atteindre 60 à 70 % du salaire pour une carrière complète.
Gérer la répartition des cotisations et des pensions
Le système de l’Agirc-Arrco repose sur l’acquisition de points de retraite. Chaque salarié cotise tout au long de sa carrière et accumule des points en fonction de son salaire. Au moment de la retraite, ces points sont convertis en pension selon une valeur du point fixée chaque année.
Garantir un système de retraite solidaire et pérenne
L’Agirc-Arrco est un régime par répartition, ce qui signifie que les cotisations des actifs permettent de payer immédiatement les pensions des retraités. Ce modèle assure la pérennité du système en adaptant les paramètres (valeur du point, cotisations) aux évolutions démographiques et économiques.
Offrir un accompagnement aux retraités et aux cotisants
L’Agirc-Arrco propose divers services aux salariés et retraités, comme :
- Des simulations de retraite pour estimer le montant de leur future pension.
- Un accompagnement en cas de transition professionnelle ou de difficultés financières.
- Des aides spécifiques pour les personnes en situation de handicap ou de précarité.
3. Comment fonctionne le calcul de la retraite Agirc-Arrco ?
Le calcul de la retraite complémentaire repose sur un système de points :
Acquisition des points tout au long de la carrière
Les salariés cotisent chaque mois sur leur salaire brut. Une partie de ces cotisations est convertie en points de retraite selon un taux défini.
Montant des cotisations ÷ Valeur d’achat du point = Nombre de points acquis
Conversion des points en pension au moment du départ à la retraite
Lors du départ à la retraite, le total des points accumulés est multiplié par la valeur du point en vigueur pour déterminer le montant annuel de la pension complémentaire.
Nombre de points acquis × Valeur du point Agirc-Arrco = Montant de la pension annuelle
La valeur du point est révisée chaque année en fonction de l’inflation et de l’évolution du coût de la vie.
4. Qui cotise à l’Agirc-Arrco ?
Tous les salariés du secteur privé cotisent à l’Agirc-Arrco, quel que soit leur statut (cadre ou non-cadre). Les employeurs et les salariés versent des cotisations, prélevées directement sur le salaire.
Il existe deux tranches de cotisation :
- Tranche 1 : Pour la part du salaire jusqu’à 1 fois le Plafond Annuel de la Sécurité sociale (PASS).
- Tranche 2 : Pour la part du salaire entre 1 et 8 fois le PASS (principalement pour les cadres).
Plus le salaire est élevé, plus les cotisations sont importantes et donc plus le nombre de points acquis est élevé.
5. À quel âge peut-on toucher sa retraite Agirc-Arrco ?
L’âge de départ à la retraite complémentaire est aligné sur l’âge légal du régime de base :
- Âge minimum : 62 ans (progressivement relevé à 64 ans selon la réforme des retraites).
- Taux plein : L’assuré doit avoir validé le nombre de trimestres requis pour éviter une décote.
- Décote en cas de départ anticipé : Une minoration peut être appliquée si l’assuré ne remplit pas les conditions du taux plein.
L’Agirc-Arrco applique aussi un coefficient de solidarité temporaire (-10 % sur la pension pendant 3 ans) pour inciter les salariés à travailler plus longtemps. Ce malus ne s’applique pas en cas de départ après 67 ans ou si l’assuré est exonéré de CSG.
6. Comment vérifier et estimer sa retraite Agirc-Arrco ?
Chaque salarié peut consulter son relevé de carrière et son nombre de points sur le site officiel info-retraite.fr ou via son espace personnel sur agirc-arrco.fr.
Il est recommandé de :
- Vérifier ses points régulièrement pour détecter d’éventuelles erreurs.
- Effectuer une simulation de retraite pour estimer le montant de sa pension.
- Anticiper les démarches administratives en déposant sa demande six mois avant le départ prévu.
L’Agirc-Arrco joue un rôle essentiel dans le système de retraite français en garantissant un complément de pension aux salariés du privé. Grâce à un système de points, il permet d’adapter les pensions aux cotisations versées tout au long de la carrière. Pour optimiser sa future retraite, il est conseillé de suivre régulièrement son relevé de carrière et d’anticiper son départ afin d’éviter toute mauvaise surprise.
